ביטוחי משכנתא

 תאריך הוצאה: 10/05/17

כחלק מקבלת משכנתא בישראל, חלה חובת ביטוח על הלקוח. מדובר בביטוח הנקרא בשפת העם: "ביטוח משכנתא".

מהו "ביטוח משכנתא"?

"ביטוח משכנתא" כולל בתוכו, 2 סוגי ביטוחים שחייבים לעשות כשלוקחים משכנתא בישראל.

  • ביטוח חיים- יש לבטח את לוקחי המשכנתא-יחיד או זוג או יותר שלוקחים משכנתא. סכום הביטוח צריך להיות על כל סכום המשכנתא המבוקש, ולתקופה זהה לתקופת המשכנתא שביקשנו מהבנק.
  • ביטוח נכס- על הלווים לבטח את הנכס שמשועבד לבנק כבטוחה ולשעבד את הפוליסה לטובת הבנק. מטרתו העיקרית של ביטוח זה, זה למנוע מצב של קטסטרופה במקרה של רעידת אדמה או חלילה שריפה. סכום הביטוח יהיה על גובה העלות של בנית הבית/דירה מחדש = "ערך כינון". לא מבטחים את מרכיב הקרקע בתוך השווי הכולל של הנכס.

בבואנו לטפל בנושא הזה, עלינו להבין את המגבלות בתחום וכיצד בעצם השיטה עובדת בפועל בחברות הביטוח השונות.

כפי שכולנו יודעים, העלות של ביטוח החיים מאוד קשורה לגיל שלנו ולמצב בריאותנו. ככל שאנו מבוגרים יותר, ייתכן ואנו בריאים פחות ובעקבות כך, פרמיית הביטוח שלנו מתייקרת. ההבדלים בין גיל 30 ל-40 יכולים להיות דרמטיים, שלא לדבר על גיל 50 ומעלה. ההפרשים בפרמיות יכולות להגיע לעשרות ואף מאות שקלים לחודש!!

בדרך כלל, לא יבטחו לווה מעל גיל 55, למרות שבפועל, ניתן היום לעשות ביטוח כזה בעלות לא קטנה. אם ללווה כזה יש הכנסות טובות, וההלוואה / המשכנתא המבוקשת, היא לטווח קצר של שנים, ומדובר באחוז מימון נמוך ביחס לשווי הבית שאנו משעבדים, יש מקום לבקש מהבנק לוותר על הדרישה לביטוח חיים. זו החלטה של הבנק בלבד!

חשבו היטב עם עצמכם, אם אתם בכלל רוצים לוותר על הביטוח הזה. הוא מאוד מאוד חשוב, ולצערנו הרב, כבר נתקלנו בצער המשפחות שאיבדו את יקיריהם, וכמה הביטוח הזה עזר למשפחה לעמוד על הרגליים.

 

ביטוח נכס-

  כאמור לעיל, כפי שישנה חובה לביטוח חיי הלווים, כך יש חובה לבטח את הנכס שאנו משעבדים לבנק כבטוחה למשכנתא שאנו לוקחים.

  קיומו של ביטוח נכס/מבנה הוא חשוב גם ללא קשר לקיומה של משכנתא.

מטרת הביטוח הזה, היא לשמור על ערכו של הנכס ולמנוע מצבי קיצון בהן יכול ערך הנכס להשתנות דרסטית, בעקבות אסון כלשהו.

לדוגמה: רעידת אדמה, נזקי מים/צנרת. ביטוח כזה מאפשר ללקוח לשמור על ביתו/דירתו במצב תקין וללא פגיעה בערך הנכס.

גם בביטוח זה, חשוב לבדוק עלויות מידי שנה ובמספר חברות ביטוח כדי להוזיל עלויות.

חשוב לדעת כי בכל מקרה של נזק המכוסה בביטוח, ייגבו מאתנו "השתתפות עצמית" וגם את זה יש לבדוק במסגרת ההשוואה בין חברות הביטוח.

נקודה נוספת שיש לדעת, כי הבנקים אינם מחייבים לבטח את הנכס ביותר מערך ההלוואה, אך זכרו כי במקרה כזה יש סיכון רב, שאתם מכניסים את עצמכם למצב של "תת ביטוח".

משמעות מושג זה, שבקרות "מקרה ביטוח" כמו נזקי מים וצנרת, תקבלו פיצוי חלקי בלבד ביחס זהה לסכום הביטוח ביחס לערך הכינון של הנכס.

הסבר: אם ערך הנכס שלכם לביטוח הוא 800,000 ₪ ויתרת הלוואתכם היא 400,000 ₪, הרי שבמקרה שתבטחו את הכנס על סכום ההלוואה בלבד, כשיקרה חלילה נזק המזכה אתכם בפיצוי, תקבלו 50% בלבד מעלויות הנזק!!

כדאי להימנע ממצב כזה!!

  בהצלחה!!

  בכל שאלה או בקשת הבהרה, אתם מוזמנים לפנות אלינו בדף הפייסבוק שלנו בכתובת: https://www.facebook.com/TIM -