מחזור משכנתא - מזה והאם כדאי?

"בכותרת המאמר, 2 מושגים שאני מכיר היטב כל אחד מהם בנפרד, אך כששתי המילים מצורפות למושג אחד, אני לא כל כך מבין, מה הן עושות ביחד.

כן, כן, יש לי משכנתא כבר 11 שנים, ואני שומע כל הזמן את המושג הזה "מחזור משכנתא",

אבל מה זה?! מה עושים? מתי עושים? מי עושה? מסוכן או לא? כדאי או לא?

כך התחילה שיחה שלי עם חבר טוב כשהתיישבנו לכוס קפה.

בישראל, כמו בכל העולם, לקיחת משכנתא היא הדרך הנפוצה ביותר, לקבלת מימון לרכישת דירה/בית. משכנתא היא הלוואה להרבה שנים, כשהביטחון עבור הגורם שנותן את ההלוואה הוא הבית/הדירה הנרכשת ולאורך כל חיי ההלוואה.

עד לפני קצת יותר מעשור, המושג "מחזור משכנתא" לא היה נפוץ בישראל. לעומת זאת המקבילה האמריקנית תחת השם " REFINANCE " תמיד היתה נפוצה ככלי למימון חוזר של נוטלי המשכנתאות לאורך שנים רבות. מטרת המחזור היא שיפור מצב הלווים בכל נקודת זמן, במספר אפיקים.

כיצד מהלך של מחזור יכול לשפר את מצבנו כלווים?

ובכן, מחזור משכנתא, אם עושים זאת בזמן הנכון ובצורה הטובה, יכול לשנות את חיינו מקצה לקצה. בואו נכנס למצבים השונים שיכולים לקרות לנו לפני ואחרי מחזור.

·         אנו משלמים כבר 10 שנים החזר חודשי של 4,500 ₪ לחודש. באפשרותנו לשלם בקלות, גם 5,000 ₪ לחודש. אם נמחזר את ההלוואה ונגדיל את הוראת הקבע, נוכל קרוב לוודאי להקטין את יתרת תשלומי המשכנתא וכך נרוויח ב-2 כיוונים:1. נסיים את המשכנתא יותר מהר 2. נרוויח לא מעט כסף מהקיצור הזה.

 

·         לקחתנו משכנתא לפני כ-10 שנים, ונשאר לנו לשלם עוד 15 שנים. כיום, הריביות נמוכות יותר ממה שלקחנו אז. ייתכן שבמחזור המשכנתא לתקופה של 15 שנים מהיום יאפשר לנו להוריד את ההחזר החודשי ביותר מ-150 ₪ לחודש. הורדה כזו, תביא לנו חיסכון של לא פחות מ-27,000 עוד לפני הצמדות. בנוסף, ייתכן והיום נוכל לבחור במסלולים אטרקטיביים שלא היו כשלקחנו את המשכנתא הנוכחית.

 

·         אנו משלמים מידי חודש 3700 ₪ לחודש. סכום זה מעט גבוה ביחס להכנסותינו והוצאותינו החודשיות וזה מקשה עלינו בהתנהלות החודשית. במידה ונמחזר את המשכנתא הקיימת ונצליח לקבל ריביות טובות יותר ממה שקיבלנו בהתחלה ובנוסף, נוכל לפרוס כעת את המשכנתא למעט יותר שנים כדי להתאים את ההחזר החודשי ליכולות שלנו כיום. אם נוכל לחזור ולשלם תשלומים חודשיים גבוהים יותר בעתיד, נמחזר שוב את המשכנתא.

 

 

·         אנו משלמים כל חודש 3,500 ₪ עבור המשכנתא שלקחנו. בגלל ריביות נמוכות יותר שנוכל לקבל היום בהשוואה למה שקיבלנו לפני מספר שנים, נוכל למחזר את הלוואת המשכנתא, לקבל תוספת הלוואה לכל מטרה שנרצה כעת, ונמשיך לשלם את אותו החזר חודשי שהורגלנו אליו עם השנים. בסכום הנוסף שנקבל, נוכל לשדרג את עצמנו על ידי: סילוק הלוואות קצרות מועד שיש לנו בחשבון הבנק, לסלק אולי מינוס שיש לנו בחשבון הבנק, להחליף את הרכב, לבצע שיפוץ שרצינו לעשות כבר הרבה זמן, לבצע טיפול שיניים יקר לנו או לילדנו ועוד ועוד אפשרויות. יש לזכור כי הלוואת משכנתא, לרוב תהיה זולה יותר מכל הלוואה אחרת שניקח באפיקים אחרים.

מדוע בארץ, זה הרבה פחות נפוץ מאשר בארה"ב?

ככל שאנו מתמחים בתחום ומבצעים מחזורים ללקוחותינו הרבים, אנו מבינים כי התשובה לכך נעוצה ב-2 גורמים עיקריים:

1.      הלקוח עצמו-כשהוא נזכר בתהליך לקיחת המשכנתא הראשונה, הוא מקבל חלחלה רק מהמחשבה שהוא הולך כעת לבצע הליך דומה, ארוך ומתיש, ואין לא כל רצון לעשות זאת שוב.

2.      המערכת הבנקאית-בניגוד למקבילתה בארה"ב, שם הבנקים יוזמים ומעודדים את לקוחותיהם לבצע מחזור, בארץ, הבנקים מנסים כמעט בכל דרך, למנוע מהלקוח לחשוב על כך בכלל. אנו שומעים פעמים רבות את הבנקאים אומרים ללקוחות, "עזבו, לא כדאי לכם, לא תחסכו כלום, זה עוד יעלה לכם כסף..." וכדומה. בנוסף, אם הלקוח כבר משוכנע בצדקת המהלך, הרי שהבנקים מאוד מקשים על הלקוח בתהליך המחזור, במקום להקל עליו "ולשמור על הלקוח" כלקוח של אותו בנק לעוד שנים רבות.

 

הידעתם שבארה"ב, ישנם מצבים, שהלקוח, יושב בסלון ביתו, ופותח מעטפה שקיבל מהבנק שלו למשכנתאות, בו הבנק מבשר לו כי:

"צורפה למעטפה זו המחאה על סך.....$ לאחר שביצענו עבורך הליך של מחזור המשכנתא. עם גמר הליך המחזור, נוצר עודף בהלוואתכם, ומצורף בזאת, לשימושכם האישי...."

האם לקוח כזה יילך לבדוק בבנק אחר האם כדאי למחזר?!

תחשבו על זה!!!

 

צרכנים יקרים וחכמים!

אל תתעצלו! ישנן הרבה סיבות לביצוע מחזור שיכול לשפר את איכות חייכם, חיי ילדכם, חיי הוריכם! בדקו עוד היום האם כדאי לכם לצאת לדרך!

לפני שאתם נכנסים למהלך, תנו לנו לבדוק עבורכם האם כדאי לצאת לדרך, ומה משמעות המחזור יכולה להיות עבורכם בכל האופציות שהוזכרו לעיל. כדי שנוכל לבצע עבורכם את הבדיקה, עליכם להצטייד בתדפיס יתרה עדכני של המשכנתא שלכם, שיכלול ריביות בכל מסלול ואם יש "קנסות" על סילוק מוקדם בכל חלק. את התדפיס שלחו לנו במייל לכתובת: info@t-i-m.co.il  או לפקס: 04-6451630

עלות הבדיקה עבור כל הפונים תהיה: 390 ₪ כולל מע"מ

בהצלחה!

TIM ייעוץ למשכנתאות ופיננסים בע"מ